Ny rapport: Bankkonkurransen blir dårligere. Se hvordan det er der du bor
Konkurransen om boliglånet ditt var dårligere i 2025 enn i 2019, og den svekkes raskest i byene folk flytter til. I en ny rapport har Huseierne målt konkurransen i alle norske kommuner. Nå kan du slå opp din egen.
– Du har ikke hundre banker å velge mellom. Du har to eller tre, og én av dem er dobbelt så stor som de andre. Det er et helt annet marked enn det bankene beskriver, sier Carsten Pihl.
Ingen steder i Norge er konkurransen god
Huseierne har fått Menon Economics til å regne på hvem som faktisk låner ut penger til bolig i hver enkelt kommune i Norge for hvert år fra 2019 til 2025. Resultatet er nedslående. I mer enn åtte av ti kommuner havner bankkonkurransen i dårligste klasse. Ingen eneste kommune i landet kommer i beste klasse.
Vi målte det samme i fjor, og utviklingen har fortsatt i feil retning. Konkurransen om boliglånene blir dårligere år for år.
Carsten Pihl – Leder for politikk og bærekraft i Huseierne
Det som har skjedd, er at bankene har blitt færre og større. DNB kjøpte Sbanken i 2023. Nordea kjøpte Danske Banks personkunder. Sparebanken Vest og Sparebanken Sør slo seg sammen til Sparebanken Norge i 2025, og på innlandet svelget Sparebank 1 Østlandet opp Totens sparebank. Fem bankgrupper står nå for 82 prosent av boliglånene i Norge.
Hovedfunn fra rapporten
- Konkurransen om boliglån er svekket i perioden 2019 til 2025.
- Ingen kommune i Norge har god bankkonkurranse.
- I mer enn åtte av ti målte kommuner er konkurransen i dårligste klasse.
- Den største banken i kommunen har i snitt rundt 39 prosent av boliglånene.
- Fem bankgrupper står for 82 prosent av boliglånene i Norge.
- Forverringen er sterkest i vekstkommunene, ikke i utkantene.
- Bare 9 prosent byttet bank i 2025.
– Sbanken var den utfordreren som presset prisene mest, og den ble kjøpt opp av den største banken i landet. Hver enkelt av disse fusjonene er lovlig og godkjent. Summen av dem er et marked der du har langt færre å velge mellom enn du tror, sier Carsten Pihl.
Se hvordan det er der du bor
Bankkonkurranse måles best lokalt, for de fleste av oss velger bank blant dem som faktisk er til stede der vi bor. Derfor har Huseierne laget en oversikt der du kan finne din egen kommune.
Hvilken bank er størst i din kommune?
Se hvordan konkurransen på boliglån har utviklet seg i din kommune i perioden 2019 til 2025. Hvis de fem største bankene vi viser her har 50-70 prosent av markedet er konkurransen "moderat". Ved over 70 prosent er den dårlig!
Velg kommunen din i menyen. Da ser du de fem største bankene der, og hvor stor andel av boliglånene hver av dem har. Du kan bla deg gjennom årene fra 2019 til 2025 og se hvordan bildet har endret seg.
Det mest nyttige står til høyre i listen. Den største banken kjenner du sannsynligvis fra før, og mange har allerede lånet sitt der. Bankene på plass to til fem er de reelle alternativene dine i din kommune. Det er disse du først bør hente pristilbud fra.
– Les lista bakfra. Det er der du finner ut hvem som faktisk låner ut penger til folk der du bor, og som du kan ringe i morgen tidlig, sier Carsten Pihl.
Du møter to eller tre banker, ikke hundre
Bankene selv viser gjerne til at det finnes over hundre banker i Norge. Det tallet betyr lite for deg som skal låne.
I en gjennomsnittlig norsk kommune har den største banken rundt 39 prosent av boliglånene. Bak den følger to eller tre banker av en viss størrelse. Resten er så små lokalt at de i praksis ikke presser prisen.
Du har ikke hundre banker å velge mellom. Du har to eller tre, og én av dem er dobbelt så stor som de andre. Det er et helt annet marked enn det bankene beskriver.
Carsten Pihl – Leder for politikk og bærekraft i Huseierne
Også Oslo blir dårligere
Det er lett å tro at svak bankkonkurranse er et distriktsproblem. Tallene viser noe annet: Det raskeste fallet skjer i byene folk flytter til. Sterkest er utslaget i Tønsberg, Skien, Porsgrunn og Sandefjord, og Bergen har falt ned i dårligste klasse i løpet av perioden.
Også hovedstaden har blitt dårligere. I Oslo har DNB gått fra 19 til 33 prosent av boliglånene siden 2019, og det meste av veksten kom med oppkjøpet av Sbanken, som hadde tyngdepunktet sitt nettopp her.
– Oslo har lenge vært det stedet i landet med flest banker å velge mellom. Nå har den største banken der tatt en tredjedel av markedet alene, sier Pihl.
Dette gjør Huseierne
Huseierne har jobbet med bankkonkurranse i flere år, og har trappet opp arbeidet gjennom 2026:
- Konkurransetilsynet. Konkurransetilsynet undersøker nå bankmarkedet for boliglån. Huseierne presenterte tallene våre for Konkurransetilsynet i Bergen før sommeren.
- Frokostmøte med LO og Forbrukerrådet. Huseierne har sammen med LO og Forbrukerrådet dannet en uformell forburkerallianse som arbeider for bedre bankkonkurranse. I september la v i frem rapporten på et felles frokostmøte i Oslo.
- Dagsrevyen. Samme dag var det et stort oppslag på Dagsrevyen der Huseiernes rapport dannet grunnlaget for reportasjen om bankkonkurransen. Carsten Pihl ble intervjuet om funnene.
- Rapporten. «Huseiernes bankundersøkelse for boliglån 2026» er tilgjengelig i sin helhet.
Huseierne har tre krav til myndighetene: Bankene må rapportere hva kundene faktisk betaler, ikke bare hva de reklamerer med. Reglene for hvordan banken kan endre renten din underveis må bli tydeligere. Og bindingene mellom boliglån, lønnskonto og forsikring må vurderes samlet.
Du bør være en krevende kunde!
Rapporten inneholder et funn du kan bruke med én gang. Forskere har fått måle prisene i én norsk bank. Der betalte de etablerte kundene i snitt rundt 0,25 prosentpoeng mer enn de nye for sammenlignbare lån. Det tilsvarer omtrent en hel renteheving fra Norges Bank. På et lån på tre millioner kroner blir det rundt 7 500 kroner i året, før rentefradraget.
Det oppsiktsvekkende er hva som skulle til for å fjerne forskjellen. Kundene som la fram et konkret tilbud fra en annen bank, fikk nesten hele forskjellen igjen. Men bare én av fire kunder i den banken hadde skaffet seg et slikt tilbud.
I 2025 byttet bare 9 prosent av norske boliglånskunder bank.
– Rabatten ligger der, men den deles ut bare til dem som ber om den. Hent et tilbud fra en annen bank, og legg det på bordet hos din egen. Det tar en halvtime, sier Pihl.
Ekspert i saken
Leder for politikk, samfunnskontakt og bærekraft
Hold deg oppdatert med nyhetsbrevet vårt
Få nyttige tips, aktuelle nyheter og eksklusive rabatter – rett i innboksen.