Av: Carsten Henrik Pihl, forbrukersjef i Huseierne

Boliglånsrentene som nå ligger på rekordlave nivåer skal opp igjen. Og alle eksperter er enige i at det skjer til høsten. Selv Norges Bank antar nå at renten stiger fra høsten. Det er for så vidt godt nytt for norsk økonomi - fordi det betyr at økonomien er på vei opp etter harde tak under koronaen.

Dyrere boliglån - fastrente nå?

Men det betyr også at boliglånene blir dyrere. Norges Bank har signalisert at de vil sette opp renten med et kvart prosentpoeng av gangen. De fleste tror at første renteoppgang vil komme i september eller desember 2021.

Spørsmålet for deg som forbruker er da: Bør jeg binde renten nå - altså gå inn på en fastrenteavtale med banken min?

Her er det generelle rådet fra oss i Huseierne ikke noe annerledes enn det ellers har vært: Bind renten hvis du trenger forutsigbar økonomi med jevne renteutgifter.

Fastrente har noen fordeler, samtidig som det er ulemper. Her er en kjapp oppsummering:

Hvorfor velge fastrente?

• Økonomien din blir forutsigbar.
• Renteutgiftene dine blir like uansett hvordan rentemarkedet utvikler seg.
• De med dårligere betjeningsevne kan enklere få lån på grunn av stresstesten om å tåle renteøkninger.

Hvorfor velge flytende rente?

• Historisk sett billigere over tid.
• Det er enkelt å flytte lånet til ny bolig i låneperioden hvis du flytter (ikke alle banker lar deg flytte fastrentelån).
• Hvis du sier opp fastrentelånet i perioden kan du noen ganger måtte betale ekstra til banken fordi du har "spart" renteutgifter i perioden (såkalt "overkurs").

Fastrente er forsikring

Fastrente på boliglånet er altså først og fremst en forsikring mot at kostnadene på boliglånet øker i fremtiden.

I bunn og grunn kan man sammenligne fastrente med forsikring: Du betaler litt mer, men samtidig får du litt tryggere økonomi.

Fastrente vil gi deg forutsigbare renteutgifter en del år fremover. Når rentene nå skal oppover, kan fastrente være en god løsning for dem som vil få litt stram økonomi hvis renten stiger mye.

Hvor mye penger er det snakk om?

I dag ligger de beste rentene nede på 1,50-tallet og faktisk litt under. I løpet av noen år forventes det at rentene stiger med 1,5 prosentpoeng, slik at vi ved utgangen av 2024 har en boliglånsrente rundt 3 prosent. Altså det samme som før pandemien satte inn.

Det er en økning i utgifter på rundt 35.000 kroner i året hvis du har et lån på tre millioner kroner. (Beregnet etter skattefradrag.)

Gjør den økningen at privatøkonomien blir stram, kan det være greit å binde renten i dag på rundt 2,3 prosent - se oversikt lenger ned på siden.

Selv om det betyr at du må betale litt mer for boliglånet ditt i alle fall det neste halvåret.

Men: Husk at hvis renten holder seg lav i en lenger periode - eller går opp og så ned igjen - blir du sittende med et dyrere lån. Vi i Huseierne ble i fjor sommer kontaktet av mange som satt med dyre fastrentelån, og lurte på om ikke de også kunne dra nytte av rentenedgangen. Men da er svaret klart: Nei, det kan de ikke. Har du du bundet renten, sitter du med den renten ut bindingsperioden.

 

Hvor lang tid skal jeg binde for?

Vi anbefaler at du binder renten i minst fem år hvis du skal ha fastrente.

Det går an å få binding på tre år, men i løpet av denne perioden er det vanligvis liten utvikling i din økonomiske situasjon. Du bør forsikre deg for litt lenger tid.

De som har stram økonomi nå, vil vanligvis har mer å rutte med om fem år. Årsaken til dette er at du i denne perioden har betalt ned på boliglånet. I tillegg får du en lønnsvekst hvert år som hjelper på den økonomiske situasjonen.

De beste fastrentetilbudene er på ti år. Men dette vil for mange være for lang bindingstid. For som vi viste over: I noen banker får du ikke flyttet fastrentelån til en ny bolig, og da kan du ende opp med å betale en ekstraregning til banken. Derfor må du være sikker på å være "ferdigflyttet" hvis du binder for 10 år.

Særlig yngre mennesker i en etableringsfase bør tenke seg godt om før de inngår avtaler om fastrentelån med lang binding. De vil ofte kunne ha mer nytte av fleksibiliteten som ligger i flytende rente.