Avdragsfrihet på boliglånet - slik kutter du utgiftene midlertidig

Et mulig midligertidig tiltak 

Med høye renteutgifter vil mange ha en utfordring i hverdagen. Det går an å be banken om tiltak som gir deg et lite opphold i utgiftene. Avdragsfrihet er et av disse tiltakene.

Avdragsfrihet kan være et godt hjelpemiddel i en økonomisk knipe, men du må bruke det med forsiktighet.

Hva er avdragsfrihet?

Avdragsfrihet er at du betale bare rentene på boliglånet hver måned, og ikke avdragene. Det gjør at betalingen hver måned blir mindre. I tillegg må du betale månedsgebyrer.

Men i og med at du ikke betaler avdrag, blir ikke lånet noe mindre, og du må i praksis betale lenger på boliglånet, eller betale mer etter hvert.

Hva kan jeg bruke avdragsfrihet til?

Avdragsfrihet skal du bruke hvis du har en skikkelig økonomisk kneik du må over. Det bør bare brukes i en kort periode for å løse en kortvarig utfordring i privatøkonomien din.

Det er viktig at du samtidig som du ber om avdragsfrihet går grundig igjennom pengebruken i husholdningen. Hovedårsaken til at du trenger avdragsfrihet er at kostnadene dine er for høye.

Da må du se på hvordan du kan redusere bokostnadene.

Hva skal til for å få avdragsfritt lån?

Du må søke banken om avdragsfrihet. Bankene skal i utgangspunktet ikke gi deg avdragsfrihet hvis du har lån som er over 60 prosent av boligens verdi. Det står i utlånsforskriften. 

Men: Bankene har mulighet til å gi unntak når det skjer noe som "midlertidig forverrer" din betalingsevne.

Det kan være at renteheving kommer samtidig med mange andre utgiftsøkninger som kommunale avgifter, forsikring og eiendomsskatt. 

Vurderingen her er opp til bankene, så du må sjekke med din bank om du får avdragsfrihet eller ikke når du har lån på over 60 prosent av boligens verdi.

NB: Hvis du har kausjonist, må hun eller han signere på at du får avdragsfrihet.

Hvor mye mindre må jeg betale i måneden med avdragsfrihet?

Hvor mye mindre du må betale kommer an på hvor stort lån du har, og hvor lenge det er igjen av nedbetalingstiden din. 

Men hvis du har et lån på 2 millioner kroner og har 20 år igjen av lånetiden, vil du få rundt 11 000 kroner i lavere månedsutgift ved å droppe avdrag (gitt en rente på 5 prosent). 

Men som vi skrev under – dette vil koste deg over tid. Ekstra rentekostnad for tre måneders avdragsfrihet i eksempelet over vil være ca. 25 000 kroner, selv om kostnaden nå blir spredt ut over lånets nedbetalingstid*.

Alternativ til avdragsfrihet: Forlenge nedbetalingstiden

I stedet for å slutte å betale avdrag helt – som vi ser har en ekstra kostnad – kan du forlenge nedbetalingstiden på boliglånet. Mange boliglån inngås med 20 eller 25 års nedbetaling. Det er en mulighet å forlenge nedbetalingstiden. Som regel opp til 30 år. 

Og: Hvis renten går ned til "levelige" nivåer igjen, bør du vurdere å korte inn nedbetalingstiden for å få lavere renteutgifter over tid. 

Banken vil kunne gi deg informasjon om kostnad for avdragsfrihet og eventuell forlengelse av nedbetalingstid for ditt boliglån.